近日网上疯传"黄世仁借贷年化利率仅12.5%"，作为做了多年民间借贷案件的法律工作者，我就找了一下这个12.5%的计算方法。

按照黄世仁的说法，杨白劳共借了10.5块大洋，分三次借款：

第一笔5元用于妻子丧葬(借款期限13年)，第二笔2.5元用于治病(借款期限3年)，第三笔3元年关应急(借款期限2年)，杨白劳死前尚欠本息共25.5块大洋，1.5石租子，大概30块大洋。

计算公式为：5*(1 P)13 2.5*(1 P)3 3*(1 P)2=30最后推算出P=0.125.

然后得出结论，这个年化利率比当今大多数贷款平台都低，黄老爷是大善人。

这个帖子被转载甚多，很多转载的甚至把本息和30都写错了，写成25.5，也不验算，就说这个算法大概率是对的。

我可以负责任地说，这个结论就是扯淡。

很简单，你见过谁家正经贷款开方算利息的?

这里的(1 P)多少次方什么意思呢?就是前一年的本息和作为下一年的本金继续计算利息，也就俗称的"驴打滚","利滚利"。

法律上这种计算借款本息的方式有个专门名词，叫计算复利。"驴打滚"复利是否合法?实际上我国法律没完全否定，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条规定："借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。"

也就是说目前认定"驴打滚"合法有两个条件，一是前期利率不超过LPR四倍，二是每期要重新出具借条。

杨白劳不识字，被黄世仁欺骗稀里糊涂在三分"驴打滚"的借据

上按了手印，也没有重新出具过借条，他到死可能都没明白本息怎么计算的，这种借贷明显无论如何都不符合今日的法律规定，但在杨白劳所处的旧社会，是地主最常用的盘剥农民的手段之一。

你用"驴打滚"的计算方式推算利率没有问题，问题是，你把"驴打滚"的利率跟现在民间借贷的利率相比，还说"驴打滚"的利率低，那就是狗屁不通了。

现在再黑的网贷平台，也不敢明着玩"驴打滚"，其本息计算方式基本是合法的，我接触的很多平台案件，都是巧立名目利用所谓的逾期服务费，平台违约金之类玩花活，但在真正本息领域是不敢动的。

"驴打滚"的12.5%，跟一般民间借贷的24%能相提并论吗?

那么按照合法民间借贷的计算方式，黄世仁放贷利率是多少?

计算方法应该是5P*13 2.5P*3 3P*2=19.5，看好了，不是开方，每年利息都是本金乘利率，再逐年相加。

最后计算出P=24.8%.

这个利率肯定是远远高于目前法定标准四倍LPR，也高于2021年前的法定标准24%，已经达到高利贷标准了，但距离过去的36%似乎还有距离。

也就是说，黄老爷勉强还算个大善人?

别急啊，计算出12.5%的那位，还隐瞒了一个重要案件事实，就是杨白劳并不是十三年没还一分钱的老赖，他还过钱的。

小时候没什么革命觉悟，看《白毛女》都走马观花看的，剧中很多情节都记不清了，我记得剧中并没有直接提杨白劳有没有还钱，但提到了一个事实，就是杨白劳死前一年，在大春，喜儿帮助下，挣了7.5块银元，但年成不好的时候，一年只能挣到4块银元。

几乎人人都会唱"人家的闺女有花戴，你爹钱少不能买，扯上了二尺红头绳，给我喜儿扎起来"，杨白劳明明操劳一年，年关却只能给喜儿买二尺红头绳过年，二尺红头绳大概值几文钱。一边是7.5块银元，一边是几文钱，那么中间的差价到哪里去了?被杨白劳赌钱输了?抽大烟烧了?逛窑子花了?

答案只有一个，作为利息还给地主了。

作为“勤俭持家，艰苦奋斗”的地主阶级，黄世仁是不可能十三年都不找杨白劳要钱的，虽然不清楚杨白劳到底还了多少钱，折中一下算一年还5块吧，十三年65块，加上黄世仁声称尚欠的30，杨白劳这十三年的本息和应该是95块，而不是30块。

也就是说，5P*13 2.5P*3 3P*2=84.5.

最后算出 P=107.6%，这都远远超出"九出十三归"的水平了。按"驴打滚"的算法计算，P约等于24.35%，差不多是黄世仁说的三分息。

这就是隐藏在"三分息"背后的地主剥削真相。

我五年前倒是做过两个跟杨白劳类似案件，一个借了五个人的钱，最后债主起诉到法院说一共欠了八十万;一个借几万网贷，最后

不知道怎么利滚利成了三十多万。都是一直在还，但越还债务越多。

但最后经我核算，前一个未还本息实际一共只有十万多一点，后一个违法收取了各种费用再把费用加进去计算复利，仲裁程序还违法。

前一个案件五个债主看了我算的帐，全都默不作声认了，后一个案件后来直接推翻了仲裁裁决。

别再说什么"学数学有什么用了"，数学不好，都算不出来到底欠了几个钱。

"黄世仁借贷年化利率仅12.5%"这种事情，最让我震惊的倒不是新中国都已经成立快一百年了，居然还有着急替封建地主阶级翻案的，而是全国这么多人，居然没人会算个借款利率。

"驴打滚"的计算方法，初中水平，正常计算方法，小学水平，都在九年义务教育范围内。

我记得我表姐时代的数学课本上，是真的有"计算杨白劳借款利率"这道题目的，题目上还有伟人语录。

当然旧社会地主阶级剥削农民远不止这么点手段，包括但不限于虚报本息，篡改地契租约，大斗进小斗出，好米进差米出之类，黄世仁跟杨白劳说的所谓"二十五块半"，保不准都是他胡诌的。

顺便再提一句，《白毛女》根本不是什么虚构的故事，原型至少有两个，一个在四川宜宾，一个在河北阜平，两位"白毛仙姑"遭遇出奇一致，而《白毛女》在人民军队中演出时，各地战士不论是老战士还是新解放战士，反应都出奇一致忍不住向舞台上开枪打黄世仁的演员，以至于后来严令看《白毛女》不准带枪。

1958年松山芭蕾舞团将《白毛女》首次带到日本舞台时，那可是万人空巷，闻者落泪。

这才过去几十年啊。