根据2025年12月31日的最新政策，二套房公积金贷款利率如下：5年以下(含5年)：2.525%5年以上：3.075%。这些利率调整自2025年5月8日起实施，对于2025年5月8日之前发放的公积金贷款，将从2026年1月1日起执行新的利率。二套房认定以家庭住房套数与贷款记录为准，各地执行口径一致(通常认房又认贷)。商转公、组合贷中的公积金部分，二套同样按此利率执行，无特殊例外。

公积金贷款的申请条件有哪些?

1、主体与缴存要求(基础门槛)

具有完全民事行为能力，年龄 18 周岁至法定退休年龄(男 60 / 女 55)。

公积金账户状态正常，近 6 个月连续正常缴存(2025 年 6 月起由 12 个月放宽)，贷款当月与最近缴至月份间隔≤2 个月。

异地缴存连续 6 个月且无间断，转移到账后可与长沙缴存时间合并计算。

灵活就业人员按协议缴存，账户正常且满足连续缴存时长。

2、信用与还款能力

征信良好，无严重逾期;收入稳定，月还款≤家庭月收入 50%-60%，需提供缴存基数、银行流水等佐证。

无未结清公积金贷款;已结清的，需满 6 个月方可再申请。

3、房产与首付要求

用于购买、建造、翻建、大修普通自住房，首套 / 二套可贷，三套及以上禁贷。

首付比例：首套≥20%(新房 / 二手房)，二套≥30%，多孩家庭可适当下调。

二手房需权属清晰，无抵押 / 查封 / 居住权受限;商转公需在商贷结清后 30 日内申请。

4、贷款记录与套数认定

以家庭为单位，全国范围内公积金贷款次数≤2 次(含已结清)，三贷禁贷。

套数按家庭实际住房套数认定，认房又认贷，离婚后 2 年内不再强制计入原婚内房产(2025 年 6 月新政取消该限制)。

5、申请时效与担保

购房类：签约 / 出具担保意见书 / 规划许可之日起1 年内申请;商转公结清商贷后30 日内申请。

须提供抵押担保(新房预告抵押、二手房抵押登记)，或符合条件的保证担保。