提前还房贷选缩短年限还是减少月供，核心看核心需求：想极致省利息、早日无债选缩短年限;想减轻当下压力、保留现金流选减少月供。

缩短年限(月供不变)是最省利息的选择，通过减少还款周期大幅降低总利息支出，适合收入稳定、无大额规划的人群，比如国企员工、处于收入上升期的年轻人。例如贷款100万、利率4.9%，提前还20万后，缩短年限可少省10余万利息。

减少月供(年限不变)能直接降低每月还款压力，提升资金灵活性，适合收入波动大、临近退休或有未来大额支出(教育、医疗)的人群。但需注意，其总利息节省远少于缩短年限。

补充建议：房贷利率高于5%优先缩短年限;低于4%可考虑减少月供留存资金做其他规划，决策前需结合自身收入稳定性和资金需求综合判断。

房贷提前还款的注意事项

1、提前预约，在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，可书面申请提前归还部分或全部贷款;

2、贷款文件要准备好，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续等;

3、注意降息后利率的计算，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷;

4、勿忘退保和解押，携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去办理解抵押。

《中华人民共和国城市房地产管理法》第六十二条　房地产抵押时，应当向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记。

因处分抵押房地产而取得土地使用权和房屋所有权的，应当依照本章规定办理过户登记。