组合贷款提前还商贷划不划算是根据具体情况来的，比如说商业贷款的利率通常高于公积金贷款。若商贷利率显著高于公积金贷款，提前偿还商贷能有效减少长期利息支出。或者商贷剩余期限越长，提前还款节省的利息越多。在贷款初期，尤其是采用等额本息还款方式时，每月还款中利息占比较大，提前还款能显著减少后续利息支出。反之，若商贷已接近还清，节省的利息则相对有限。

申请组合贷款要注意什么

1、申请资格与基本条件‌：组合贷款要求借款人同时满足住房公积金管理中心和合作银行的条件。核心条件包括：具有完全民事行为能力、合法身份及婚姻状况证明;按时足额缴存住房公积金且账户状态正常;有稳定收入、良好信用记录和偿还贷款本息的能力;已签订合法有效的购房合同或协议;具备不低于规定比例的自筹资金(首付款);能提供贷款行认可的抵押物或担保。‌部分地区政策可能限制家庭住房套数，例如仅支持购买首套自住房。‌‌

2、‌贷款额度与期限规划‌：组合贷款总额度由公积金贷款和商业贷款部分共同构成，最终可贷额度以两者中较低者为准。申请时应优先用足公积金贷款额度，并尽量延长贷款期限以降低月还款额，同时缩短商业贷款期限以减少利息支出。‌贷款期限需符合公积金政策和银行规定的最长年限(通常不超过30年)，且两部分贷款期限一般需保持一致。‌

3、利率与还款策略‌：组合贷款中公积金贷款部分执行低利率，商业贷款部分按市场利率计算。还款时建议优先偿还商业贷款部分，因其利率较高，提前结清可显著节省利息成本。还款方式(如等额本息或等额本金)需在合同签订时确定，通常不可中途变更。‌‌

4、申请材料与流程‌：需分别向公积金中心和合作银行提交申请，材料包括：身份证件、婚姻证明、收入证明、购房合同、首付款证明、信用报告等。‌部分地区要求通过线上渠道预约或办理，例如通过当地公积金微信公众号完成实名认证。‌‌审批流程涉及双审机制，需同时符合公积金政策和银行风控要求。‌

5、地区政策与银行合作‌：组合贷款的具体规则可能因地区而异，例如长沙等地已推出“商转组合贷”业务，允许通过顺位抵押方式无需自筹资金结清原商业贷款。‌‌申请前需确认原商业贷款银行是否与公积金中心合作，并选择支持该业务的合作银行。‌建议提前咨询当地公积金中心或合作银行，了解最新政策及所需材料。‌