房贷还款方式和贷款利率本身没有直接关系，利率是由贷款类型、期限、LPR、银行加点、个人征信等因素确定的，等额本息和等额本金只是两种不同的本金利息分摊计算方式，不会改变合同约定的执行利率，不过在实际总利息支出上，因为两种方式归还本金的速度不同，会导致最终支付的总利息不一样，但这并不是利率发生了变化。

房贷还款方式如何选择

1、收入稳定、每月想固定还款：选等额本息

每月还款额完全相同，便于规划家庭开支，前期还款压力小，适合普通上班族、预算固定、不想每月金额波动的人，总利息会比等额本金高。

2、收入较高、前期能承受高月供：选等额本金

每月月供逐月递减，前期还得多、后期还得少，总利息更低，适合收入偏高、前期还款压力不大、想省利息的人群。

3、计划短期内提前还款：优先等额本金

等额本金前期归还本金比例更高，提前还款时剩余本金更少，整体利息节省更明显，比等额本息更划算。

4、贷款年限长、资金有其他投资用途：选等额本息

前期月供低，能留出更多资金用于理财、创业或其他收益更高的用途，只要投资收益高于房贷利率，整体更优。

5、年龄偏大、临近退休：优先等额本金

随着年龄增长收入可能下降，等额本金前期多还、后期越还越少，能避免退休后收入降低仍背负较高月供。

6、月供压力接近收入上限：必须选等额本息

等额本息前期月供更低，更容易通过银行审批，也不会让日常开支过于紧张，避免断供风险。

7、买房用于过渡、几年后就置换出售

侧重前期压力小，选等额本息即可，因为持有时间短，两种方式总利息差距不大，不必刻意追求省息。

8、公积金贷款或利率极低：优先等额本息

房贷利率本身很低时，省息意义不大，更应看重现金流稳定，等额本息更适合长期轻松还款。