房贷办理手续时长无固定标准，核心受贷款类型、个人资质及银行政策影响，整体需 15 个工作日至 3 个月不等，材料齐全、资质优良可缩短至 1-2 个月。

商业贷款流程最简，资料齐全且审核顺利时，15-45 个工作日可完成，优质客户最快 10 天左右;公积金贷款因需双重审核，耗时较长，通常 2-3 个月;组合贷介于两者之间。

各环节耗时参考：前期材料准备与房产评估 1-7 天，银行正式审批 10-30 天，抵押登记与放款 5-15 天。年底银行额度紧张、材料缺失或征信有瑕疵，会延长办理时间，甚至延误至次年初。

建议提前备齐材料，选择数字化成熟的银行，可有效提升办理效率。

房贷办理核心注意事项

资质审核：提前查询征信，确保无逾期、负债合理(负债率建议不超 50%)，征信瑕疵会直接拒贷或提高利率;收入证明需匹配月供(月收入≥月供 2 倍)，避免虚假材料。

材料准备：提前备齐身份证、户口本、婚姻证明、购房合同、收入证明、银行流水等，材料缺失会反复补件，大幅延长办理时长。

贷款选择：商业贷审批快、利率稍高，公积金贷利率低、审批久，组合贷兼顾两者，需结合自身还款能力、资金需求选择，避免盲目跟风。

细节把控：明确还款方式(等额本息 / 等额本金)，测算长期还款压力;确认贷款年限、利率浮动规则，警惕隐形费用;办理抵押登记后及时跟进银行放款进度，尤其年底关注额度情况。