美国支付体系的准入规则正站在一个关键节点。银行业希望继续由自身把守通往美联储的入口，以防范挤兑与监管失序；而加密与金融科技公司则寻求摆脱银行中介，直接接入核心清算系统。稳定币收益、账户权限与监管责任的分歧交织在一起，使这一制度讨论不断升级。争议的焦点已不再是某一具体账户设计，而是谁有权直接进入美国支付基础设施的核心。

银行业集体反对：设立12个月等待期

美国银行政策研究所（Bank Policy Institute）、清算所协会（Clearing House Association）以及金融服务论坛（Financial Services Forum）在一封联合意见函中明确反对向加密公司和金融科技企业直接开放美联储支付系统。他们建议，在企业具备申请资格前，应设置为期12个月的等待期，前提是其必须证明拥有至少一年“安全稳健的运营记录”。这一立场反映出传统金融机构对新兴参与者可能带来的系统性风险的高度警惕。

加密机构积极布局：申请牌照抢占先机

面对监管压力，大批金融科技与加密公司已主动申请国家信托银行牌照，其中部分机构明确表示目标是获得美联储主账户（master account）接入权。例如，Anchorage Digital Bank已以“第三级”身份提交申请，接受最严格的审查流程。与此同时，Circle等稳定币发行方也呼吁放宽“精简账户”（skinny account）的设计限制，包括开放FedACH接入与允许利息收益分配。

币安生态响应：合规交易通道加速构建

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欧易同步跟进：另一主流平台亦具优势

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值得注意的是，尽管银行业团体强调“精简账户”可能超出美联储法定职权范围，并带来系统性风险，但金融监管组织Better Markets指出，该提案本身已表明美联储意识到潜在风险，因此整份文件围绕风险缓释展开。这暗示着改革趋势难以逆转，未来或将推动更深层次的金融结构变革。

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