结婚基金保险是什么东西啊？婚姻基金保险是指在结婚登记前，男女双方或一方购买的一种保险，用于保障夫妻婚姻关系存续期间的财产安全。

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年金险是啥？

年金险是一份这样的保险：一次性/分若干年给保险公司交钱，到了约定的时间，保险公司就会定期（一般是每年或每月）给一笔钱，直到合同到期或者人不在了。

其实跟种果树很像，前面勤勤恳恳的浇水施肥，付出辛劳，果树长大就不用管了，挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子，美滋滋。

不同的果树，长出来的果子不一样，但不管是苹果、荔枝还是柚子，它都是水果。

你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样。（搞不清的给个顺口溜：他大舅他二舅都是他舅，养老金教育金都是年金~）

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可以预见低利率时代也正在来临

包括中国在内的全球各大经济体，都进入了低利率时代，欧洲多国和日本甚至是负利率。

全球经济疲软，特朗普天天叫嚣美联储降息，各国央行都在通过降息降准的手段，来 *** 经济发展，降低企业融资成本。

只要经济不见起色，低利率时代将会长期存在。

而在低利率时代，人们的投资不再那么激进，以“稳”为主，投资理念会从短期主义转向为长期主义。

这个时候年金险就变成一种非常时髦的投资选择。

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年金险有啥好处？

年金险的特点，能讲个一箩筐出来，但最出众的是安全性和确定性.

重点说说：

①安全性：帮你守住血汗钱

这些年，P2P热火朝天，收益相当可观，不少人把自己的身家都投进去了。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，还特意买了好几家的P2P产品，大中小公司通吃。

结果这两年P2P雷声轰鸣，最后发现，完了，篮子竟然都在一辆车上！投进去的钱，现在还没有下文，每天觉都睡不好，闹得家庭不和睦。

股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。

没有十八般武艺的人，可不敢盲目入市。

连“股神”巴菲特都说，要谨记三条股市原则：一是守住本金，二是守住本金，三是牢记前面两个原则。

尤其是在这种大环境不太好的情况下，这句话真的说到心坎里了。

本来是27块入市的，没多久跌到21块了，想等本钱回来，结果前些天打开一看，只剩13块了，不抛又提心吊胆，抛出去真的会肉疼，太难了。

三四十岁的年纪，手上有一笔闲钱，看似可以随心所欲的支配。

但要是真把钱都拿去冒险，被套或者损失了，以后孩子上学、自己养老，那哪儿都要用钱，这就很为难了。

总有一笔钱，是将来一定会用到的，这些钱，还是安全点为好。普通型年金险，不论经济环境怎么样，基本都不会受到影响。

国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，安全系数想不高都难。

②确定性：给未来做准备

安全是年金险非常重要的一个特点，但是光靠安全，还不够。

我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金险的这个价值，就是有着相对明确的回报和规划性。

比如买一个传统型年金当养老金，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，都是合同里写好的，不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你拿的钱。

而且，很多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交上去多很多。

老来也有人“发工资”，也不怕拖累孩子，心里踏实。

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年金险怎么选？

年金险大致有4种形态，分为传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。

● 传统型年金险比较简单，就是约定了保险费（你要交的钱）和保证利益（你肯定能拿到的钱），也就是说，这种年金险的保单利益100%确定。

● 分红型年金险、万能型年金险，可以拿到的钱包括保证利益（你肯定能拿到的钱）和非保证利益（来自于保险公司的分红或者万能账户结算利率，是不确定能不能拿到的钱），所以 *** 人给我们做利益演示的时候往往会很高，但分红和万能账户结算利率这两个东西，太不确定了，可能很高，也可能很低，刨去这些不确定的因素，实际计算的收益率往往和 *** 人的演示差距很大。

● 投资连结险可以拿到的钱，都是非保证利益，是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都是我们自己承担，猫妹两年前买的投连险，几个月内，从亏损10%到盈利10%，真的很不确定。

总的来说，年金险的选择很多，但是如果你倾向于长期稳妥的收益，那么这类人群往往是低风险偏好人群，所以可以选固定收益率的传统型年金险。

如何确定一款年金险的收益率呢？一个比较简单的 *** ，是IRR算法：在Excel里将未来可以领取的年金、目前每年要支付的保费，组合成一条长期现金流，然后在公式里找到IRR，就可以算出年金险的实际收益率了。

IRR计算出来的利率都是复利，而银行定期存款用的都是单利。单利即无论存多长时间，都只按照初始的投资本金计息，而复利会将每期的利息加入下一期的本金计息，也就是我们俗称的“利滚利”。

举个栗子，存入10万元，

● 假设利率为4%（单利），那么10年后的本息和为：10*（1 4%*10）=14万元；

● 如果利率4%为复利，那么10年后的本息和为：10*（1 4%）^10=14.8万元；

这样看貌似差距不大，再继续往下看：

30年后本息和复利是单利的近1.5倍，40年后近2倍，50年后 2倍 ，60年后3倍 …这就是复利累计的威力。

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搞懂这些问题，再决定买不买

1、保障型保险，都买齐了吗？

我强调过很多遍了，买保险一定要“先保障，后理财”。

万一不幸罹患大病，重疾险具有“ 杠杆作用 ”，交 3000 块的保费，可能放大到 50 万的保额，而年金险说不定还没回本。

2、近年是否有大额支出计划？

年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年才能回本，有的产品甚至需要 10 年以上。

因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。

如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划，个人建议就不要折腾了，提前退保会有不少损失。

3、年金险是否能满足需求？

由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。

不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大

如果你做的是教育金规划，可以重点关注孩子 18 - 22 岁时的收益情况；如果你做的是养老规划，则要重点看看 60 岁后的收益，算算这笔钱能花多少年。

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