新华的惠金享和人保的卓越金生都设有主险账户，并可附加万能账户。投保金额和交费年限的选择将影响未来的收益。以30岁的小叶为例，年交10万，交3年，具体保障如下：
结论是，无论从保底利率还是中档利率的演示来看，人保卓越金生的IRR表现更佳。
接下来，对这两款产品进行点评：
1、新华惠金享
惠金享的主险账户第5年开始领钱，连续领4年。同样10万，交3年的情况下，与卓越金生相比，惠金享能多领1年，累计领取的金额多了3000块。然而，它的真实收益IRR并不算高，因为要结合万能账户一起计算，按保底利率2.5%来算，整体表现一般。由于惠金享的万能账户是新品，其结算利率在官网暂未公布，预计明年1月公布。
2、人保卓越金生
万能账户的保底利率为3%，表现不错。本月，官网刚公布了结算利率为5%。需注意的是，卓越金生有2个万能账户可以选择，它们保底利率均为3%，目前结算也为5%，主要区别在于品质金账户（卓越版）需每年保费≥3万，前5年取钱会扣1~3%手续费，5年后不再扣；品质金账户（C款）无保费要求，前5年取钱会扣1~5%手续费，5年后不再扣。总的来说，这两个万能账户相差不大。
综上所述，卓越金生整体IRR收益表现更佳。与市面上其他产品相比，它们是否值得选？下面我们一起对比看看。