1、借款人向公积金中心各分支机构领取并如实填报《住房公积金贷款申请表》，同时附有关材料报送公积金中心审查。

2、公积金中心各分支机构通过对借款人购房真实性及还款能力的审查，提出贷款额度和期限的建议，初审合格并经分支机构负责人签署意见后报市公积金中心审批。

3、市公积金中心审查后作出准予贷款或不予贷款的决定，将贷款材料转回各分支机构。

4、准予贷款的，由公积金中心各分支机构将贷款材料转受托银行，由受托银行通知借款人及抵押担保当事人，并签订《住房公积金借款合同》，办理抵押担保手续。

5、对不符合贷款条件的，由各分支机构通知借款申请人并说明原因。

6、受托银行向借款人发放贷款。

公积金贷款审批不通过的常见原因

1、公积金缴存方面

(1)缴存时间不足：一般要求连续按时足额缴存达6个月及以上，部分城市需缴满12个月，若未满足则无法申请。

(2)缴存状态异常：公积金账户若因离职等原因被封存，需启封并重新续缴后才能贷款;正在进行公积金约定提取等未终止业务，也可能导致贷款不批。

(3)缴存余额不够：部分地区对公积金账户余额有要求，若刚提取过公积金或刚开始缴存，余额不足，可能影响可贷额度甚至导致贷款不批。

2、房屋方面

(1)房屋性质不符：公积金贷款仅支持购买普通住宅，像单身公寓、LOFT等商服用地的房子，或别墅、办公用房等不支持。小产权房也不能用公积金贷款购买。

(2)开发商问题：开发商证件不齐全、没有售房资格，或未与公积金管理中心签订相关协议，不支持公积金贷款，都会导致审批不通过。

(3)房龄问题：对于二手房，部分地区规定房龄不超过20年才能申请公积金贷款，房龄太老可能无法通过审批。

3、个人资质方面

(1)征信不良：公积金管理中心会查询申请人征信，若有多次逾期、当前逾期或连三累六等严重逾期行为，会因放贷风险大而拒贷。

(2)还款能力不足：收入不高、经济不稳定，银行流水低于房贷月供两倍;或负债过高，个人负债率超过50%，都会影响审批。

(3)年龄不符合要求：按规定，公积金贷款最长年限不超过借款人退休后5年，且申请年龄至少要在18岁以上。

(4)违规使用公积金：违规提取公积金用于非规定用途，如虚假租房、装修等，一旦被发现，会导致贷款审批不通过。

4、政策及其他方面

(1)贷款次数超限：公积金贷款一般最多可办理两次，若名下已有两套住房是公积金贷款购买的，无论贷款是否结清，都不能再申请。

(2)异地限制：所在城市未开通异地公积金贷款业务，而申请人在其他城市缴存公积金，无法在当地申请。

(3)银行资金紧张：申请贷款时若银行资金紧张、额度不足，可能延迟审批甚至暂停贷款服务。