我在给客户朋友整理保单的时候，发现很多人都买过平安的智x人寿系列产品，比如智盈人寿、智盈人寿、智悦人寿等等，没有人能准确地说出来。投保什么或账户中有多少钱。

今天我们就来回顾一下智英生活。主要从以下几个角度来看：

智盈生活产品形态

智盈人寿全称是“平安智盈人寿终身寿险（万能型）”。看名字就知道它其实是万能险。是投保人可以随意缴纳保险费并调整身故给付金额的人寿保险。

理论上，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财务状况调整保险金额、保费和缴费期限。确定保障与投资的最佳比例，使有限资金发挥最大作用。

我查了一下平安当年的各种营销海报和口号，发现普遍都是这样。

然而，理想很丰满，现实却很骨感。

看到素颜的她，你还会这么喜欢这位曾经风靡一时、衣着得体、深受大家喜爱的网红吗？

智盈生活产品形态：

主要保险为万能保险，具有储蓄、增值功能。

您可以添加智盈重疾、意外、医疗等产品，通过从主险保费中扣除保障费用，实现灵活的缴费和余额保障及理财功能。

智英的生命到底有什么保障？

财务管理功能不尽如人意

万能险的账户操作规则非常透明。如下图所示。我们缴纳的保费进入万能账户之前，会扣除一些费用：包括加盟费（可以理解为手续费）和保障费用，然后进入万能账户赚取复利。

连续缴费奖励：连续缴费4年后，奖励当期应缴保费的2%。

托收费用：每年前两次托收免手续费，第三次起每次收取20元。收到后，主线保险金额将减少与账户价值相同的金额。

账户利息：合同上写的保证利率为1.75%，当前结算利率约为4.5%。

其中，初始费用具体扣除比例如图：

无论是前五年的加盟费还是后期的手续费，与市场同类产品相比都非常高。例如，目前市场上的优秀万能账户前五年的手续费分别为3%、2%、1%、1%、1%。当然，这个产品的保障成本涵盖了保险公司的各种运营成本和管理费用（就像我们看到的重疾险产品一样，初始现金价值会比较低），这是可以理解的。

单纯对比5年后的手续费，智盈人寿并无优势。

从产品的保证利率来看，智盈人寿为1.75%。同时，还有很多万能险产品，最低保障为3.5%。即使在今天的市场上，市场上最高的保证利率也是3%。

简单粗暴的分析就是，如果你付10年的钱，10年左右就能收回钱。回本后，每年扣除担保费用后，按照当前结算利率增值（长期来看，担保利率处于市场底部，当前结算利率市场处于中等水平）。

保护功能不足

附加的智盈危疾（811）提供终身保障，但仅保障30种重大疾病，不保障任何轻度或中度疾病。保护并不全面。

那么，真的能做到短期缴费就能保证终身保障吗？

答案是否定的。重大疾病保障是扣除保障费用后支付的。附加的智英重大疾病采用自然费率。我们可以看到，30岁男性保额10万，保险费用只需169/年，但到了80岁，就需要缴纳6070/年。增加了约20倍。

根据本产品不限制缴费时间的要求，如果您只按照每年6000元的最低缴费要求，缴费10年，如果您不考虑保单，当您在70多岁或80多岁的时候，最需要保护的，可能的结果就是你付出了这么多年。最后保单到期了，没有保障。

案例描述：保障与理财能否兼顾？

以朋友的这个政策为例。看到这个产品组合后，不知道有多少人认为自己先拥有了10万的重疾险。如果发生赔偿，重大疾病保险合同终止，主险万能账户的钱还是你的。

并不真地。合同所附《智盈重疾》中“重疾保险待遇”的说明如下：

若发生重大疾病赔偿，基本保险金额及主保险合同账户价值将按比例减少。

这是什么意思？也就是说，按照我朋友的保单，假设账户里有8万（这8万其实是他自己的钱，扣除各种保障费用后），如果发生大病，主险赔付10万，主保赔付10万，保险金额从原来的12万减少到2万，账户价值也按比例减少80,000 至 13,000。

写到这里，你可能要问，平安不是作弊吗？我也交了保险金。平安应该给我赔偿。万能账户里的钱是我自己的。保险公司为什么要扣我的钱？

答案是平安并没有作弊，完全按照合同条款行事。这里最重要的规则是如何计算保护成本（危险保险）。也就是说，智英的重疾保障费用并不是按照保额10万来收取，而是按照保额与账户价值的差额来收取。根据合同规定，只需支付差价。

emmm，你是不是感觉像个哑巴吃了黄连，感觉说不出的痛苦？

智盈生生的产品设计过于复杂。相信没有一个消费者在购买时知道这个逻辑，或许大多数销售人员也不懂。

在这里我再次佩服平安产品的精美设计，非常了解人性，完美满足了大家“有病赔钱，没病赔钱”的心态。

可惜针有两端。如果想兼顾双方，取得实际效果，理财却不尽如人意（手续费高，收入一般，保证利率低，每年还要扣除适度的保障费用）；

保护部分总比没有好。保护不彻底只能算是一种心理安慰。事实上，它基本上没有杠杆功能。年龄越大，费用越高，保障越低。

正确的打开方式是排除一切额外风险，将其视为纯粹的金融产品。或者不考虑理财，把它当成常规重疾处理，保额更高一些。由于采用自然率，初始防护成本较低（但由于防护内容一般，所以不推荐这种处理）。

我购买了智盈生活，我该怎么办？

如果您也购买了该产品，您应该如何处理？

购买自己的保险并根据您当前的年龄、保险费用、付款时间和身体状况考虑。

如果保费缴纳时间少于10年，不建议退保。如果继续持有并缴纳保费，10年后几乎就能收回本金。投降损失太大了。

如果您已经缴费超过10年，您可以进行一些调整。该产品的主险作为纯金融产品，考虑到目前的市场环境，还算可以。在目前利率下行的趋势下，虽然普通储蓄保险的利率锁定没有价值（保证利率太低），但目前结算利率为4.5%，无风险利率回报还不错。如果没有更好的安排，可以继续不管，动态跟踪产品的结算利率和扣除的年度保障费用，然后进行调整。

至于防护部分，可以根据身体状况重新规划。

我声明一下：本文只是客观的产品评测，拒绝生活攻击。每一个产品都有它存在的理由和它适合的人群。我只是建议你多思考一下你最初的需求是什么，你拥有的产品是否能够真正满足你的需求。

最后几声嘟嘟声：

入行以来，我帮很多朋友整理了房屋保险单，发现大家普遍喜欢购买这种大而全的产品。包装如此完美，连我这个业内人士都忍不住动心。但卸妆后，大家大呼上当了。

保险重新规划的难点在于，对于有老人和小孩的家庭，我们希望每一笔钱都花在刀刃上。建议大家为了防护而注重防护，为了理财而注重理财。

花太多钱购买不合适且无法退货的产品，会严重挤压你自己的保障预算。重新计划的时候我感觉压力很大，很多时候只能放着不管。

如果出现风险，您可以向谁寻求解释？

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