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在上海陆家嘴的一家星巴克里，一位来自某头部保险公司的经纪人林可正在使用黑色中性笔详细计算并为客户解释一款分红险产品。午后的阳光透过落地窗洒在纸张上，可以清晰地看到上面密密麻麻的数字。这是2024年初，保险销售火热的场景之一。
稳定的固定收益与浮动分红使得增额终身寿险产品在市场上受到热烈的追捧，分红险因此逐渐成为2024年保险公司大力推广的产品之一。然而，近期部分保险公司公布的2023年度分红保险产品的红利实现率引发了市场的关注和质疑。据统计，超过400款分红险产品的红利实现率高于100%，而近390款产品的红利实现率低于100%，意味着近一半产品的分红实现率低于100%。而在2022年，有90%的产品分红实现率超过了100%。
值得关注的是，光大永明人寿等保险公司的分红险产品红利实现率甚至出现了“跳水”，某些产品分红实现率直接从167%跌至19%。由于停售等原因，瑞泰人寿、鼎诚人寿部分产品甚至出现了“零分红”。
红利实现率的大幅下滑背后的原因是什么呢？业内人士分析，这首先与今年年初分红险的实际分红水平调降有关。为降低保险公司负债端成本、缓解行业利差损风险，监管部门对部分人身险公司进行了窗口指导，要求调降分红险实际分红水平，中小型保险公司和大型保险公司的分红实际收益率分别被压降至3.2%和3.0%左右。
其次，这与2023年险企投资收益有关。由于2023年权益市场波动较大，叠加市场利率持续下滑，投资收益率的承压影响了分红险实现率水平。另外，部分险企也进行了更多的分红保险特别储备计提。
对于消费者而言，在规划未来购买分红险时需要更加理性地面对市场现实。随着外部投资环境的变迁，当前市场上的整体投资收益率普遍维持在2%左右的水平，这直接影响了分红险产品的潜在回报率。
不过，他也认为分红险产品在未来仍具有一定的吸引力。虽然无法保证达到某些不切实际的高收益预期，但合理预估下，客户能够实际到手的年化收益率仍有望达到2.5%至3%的区间，这在当前低利率的市场环境中相较于其他纯储蓄或低风险理财产品而言，不失为一种相对稳健且具有一定增值潜力的选择。